来源：北京商报
从“3”字头降至“2”字头，并在“2”字头利率基础上不断下探，银行消费贷“价格战”愈发“内卷”。通过限时优惠、发放优惠券及免息券等方式，消费贷利率一降再降，个别银行甚至已低至2.58%。
“目前银行消费贷业务还处于跑马圈地、赤脚狂奔阶段。”银行内部人士王铭（化名）透露，在传统信贷业务收缩、尚未有更好资产投放渠道的背景下，获客流程短、容易上量的消费贷成为银行比较好的发力方向。不过，随着客户越来越下沉、积累的不良负担越来越重，消费贷业务会逐渐分化，以价换量的方式或将难以为继。
在政策号召和银行自身展业需求的双重因素下，消费贷额度提高、期限延长也提上了日程。“卷”利率以外，“卷”额度、“卷”还款方式或将成为主流。消费贷角逐战或将迎来下半场的哨声。
利率不断下《2022买球用什么买》探
“尊敬的客户您好，我行为符合条件的优质客户提供个人消费贷款专享优惠，年化单利2.8%起，纯信用无抵押”“仅限3月！消费贷新客专享2.58%起”……近段时间，不少消费者收到多家银行发来的营销短信，推广旗下消费贷产品。
随着“开门红”渐近尾声，各家银行开足马力营销，通过限时优惠、发放优惠券、免息券等方式，促使消费贷利率在“2”字头基础上不断下探。
消费贷利率不断“卷”至新低是多方面因素共同作用的结果。上海金融与发展实验室首席专家曾刚认为，银行消费贷利率不断走低，反映出经济复苏需求、政策引导和市场竞争的多重作用。一方面，降低消费贷利率有助于降低居民融资成本，刺激消费需求，助力经济增长；另一方面，银行在零售业务竞争中，通过利率优惠吸引优质客户，扩大市场份额。同时，资金成本下降和风险可控也为低利率提供了条件。
薄利时代谁在狂奔
“消费贷门槛低、获客流程短，容易起量，在银行传统信贷业务收缩、尚未有更好资产投放渠道的背景下，成为银行比较好的发力方向。”王铭表示。
此前，消费贷的利率普遍在5%—8%之间，得益于综合成本优势，国有银行、股份制银行的利率通常低于城商行、农商行。2023年之时，消费贷利率已降至“3”字头，个别向“2”字头迈进。
谈及城商行在消费贷业务方面异军突起的原因，曾刚认为，城商行在传统对公业务上难以与大型银行竞争，因此对零售转型更为重视，特别是消费贷款这一增长较快的业务。由于机制灵活、决策链条短，城商行一方面通过与互联网平台、消费金融公司等第三方合作，突破地域以及自身网点的限制，加快推动线上消费信贷业务发展；另一方面，因为在产品创新和市场响应上更为灵活，能够快速推出符合本地消费者需求的信贷产品。
降价是抢占市场、扩大规模最为直接的方式，消费贷“价格战”的背后是银行以量补价、综合补贴的结果。邮储银行表示，2024年上半年该行其他消费贷款利息收入同比增加12.04亿元，增长8.52%，一定程度上抵消了利率下调对个人贷款利息收入的影响。
一位城商行内部人士介绍，随着金融科技的发展，银行获客成本降低，会适当面向新客或优质客户，在特殊时间节点让利，并在控制成本的基础上，通过其他业务利润对消费贷进行补贴，从而降低利率。
风险暗礁隐现
当前银行消费贷角逐战仍停留在“价格”阶段，但长期来看，这种以价换量的方式或将难以为继。低利率狂欢、急速扩张的背后也容易触及以贷还贷、不良率增加的风险暗礁。
王铭表示，目前线上申请的消费贷基本都属于信用贷款，客户申请、银行办理门槛都比较低，前期上量容易，但由于缺乏抵押物，且贷款分布小而散，一旦出现不良后处置难度较大，因此也考验银行的客群管理和风控能力。
曾刚认为，后续消费贷利率有进一步下降的可能，但空间有限。一方面，目前部分银行利率已降至2.58%或2.68%，接近成本底线，未来大幅下调可能性较小。另一方面，随着经济企稳向好，货币政策趋于稳健，市场利率中枢基本稳定，也限制了利率进一步下降的可能。
正如王铭所述，“目前银行消费贷业务还处于跑马圈地、赤脚狂奔阶段，还没人摔倒，也没人吃过真正的苦头，倘若客户越来越下沉、积累的不良负担越来越重，就会像信用卡业务一样渐渐出现分化”。
为避免相关风险隐患，曾刚建议，银行需加强贷前审核和贷后管理，确保贷款用途合规。同时，需通过大数据风控技术精准评估借款人资质，合理设置额度和期限，避免过度授信。此外，监管部门也需加强对消费贷资金流向的监控，防范系统性风险。
当“卷”利率不再是唯一解
在政策号召和银行自身展业需求的双重因素下，消费贷竞逐战有望开启下半程，根据监管机构释放的声音，提额、延时已被提上了日程。
3月5日，国家金融监督管理总局局长李云泽在十四届全国人大三次会议首场“部长通道”上表示，针对长期、大额消费需求，金融监管总局将研究提高消费贷款额度，延长消费贷款期限。
北京商报记者调查发现，当前银行消费贷最长期限普遍为三年或五年，线上最高授信额度一般为20万元，线下审批额度则会更高，个别资质较好的客户可申请到百万元级别额度。2024年7月起施行的《个人贷款管理办法》明确，个人贷款的期限应符合国家相关规定。用于个人消费的贷款期限不得超过五年；用于生产经营的贷款期限一般不超过五年，对于贷款用途对应的经营现金流回收周期较长的，可适当延长贷款期限，最长不超过十年。
这也为消费贷下一阶段的发展打开政策空间提供了更多期待。业内普遍认为，此次消费贷提额、延时预计将主要集中在教育、医疗等大额长期消费场景。曾刚指出，针对教育培训、医疗健康、住房装修以及新能源汽车购置等领域，消费贷贷款额度可能从现有的几十万元上限提升至更高水平，贷款期限可能延长至5—10年甚至更长。
“目前，部分银行的消费贷额度已高达100万元，期限最长可达五年。”明明表示，未来，针对数字、绿色、智能等新型消费场景，可能会进一步放宽额度和期限限制。
随着未来期限延长，消费贷重定价是否会成为主流？明明表示，目前消费贷大多没有重定价机制，主要是因为消费贷期限相对较短。未来，如果消费贷期限延长，可能会引入重定价机制，以适应市场利率变化。
降利率、提额度、推出随借随还、按日计息等灵活多样的还款方式……银行消费贷“战火”仍在持续，且不断向纵深发展。
北京商报记者 李海颜
责任编辑：张文
