来源：金融人事mini
作者：华秋实
银行信用卡体制机制，继续向新的方向演变。
今年3月22日，华夏银行信用卡中心天津分中心获批终止营业；去年12月，华夏银行信用卡中心广州分中心也宣布终止营业。
虽然不到一年之内连续关闭三个位于大型城市的信用卡分中心，华夏银行是独一份，但是这一做法并不鲜见。
在信用卡业务如日中天的那些年，曾经作为经营管理创新模式的信用卡中心，因其独立性强、结构扁平、经营效率高的优势，被寄予厚望，并长足推动了各行信用卡业务的迅猛发展。
但潮起终有潮落，在当前信用卡业务增长处于下行趋势下，在降本增效的压力下，银行不得不采用更加精细化的运营管理方式来节省成本，“拿下”信用卡中心，便成为选择之一。
01
多家银行关闭信用卡分中心
信用卡业务的调整，也是当下银行推进体制机制改革的重要一环。
近两年来，不光是华夏银行，还有多家银行对信用卡部门进行了变动。
去年7月，蒙商银行信用卡中心呼和浩特分中心获批终止营业，相关业务并入蒙商银行呼和浩特分行信用卡业务部；6月，蒙商银行信用卡中心呼伦贝尔分中心获批终止营业。
另外，去年10月底，上海农商行调整了零售条线一级部，由零售金融部、信用卡部调整为零售金融总部、财富管理及私人银行部、个人贷款业务部、基础客群经营部。这意味着上海农商行撤销了信用卡部。
回溯看，实行事业部制的信用卡中心及其垂直体系，是借记卡发展逐渐饱和后，全面发展信用卡业务的需要，而这成就了国内信用卡市场的爆发式增长。
何以如此奏效，这是因为，面对新市场时，利用这一经营模式能够组建相对独立且专业的团队，并专注于信用卡业务的各个环节，如产品设计、市场营销、风险控制、客户服务等，迅速地开疆拓土。而且因为事业部内部的人、财、物的决策权也相对独立，差异化的绩效考核制度等，也提高了部门经营的积极性。
截至2014年底，我国境内信用卡发卡量100万张以上、信用卡贷款规模300亿元人民币以上的14家商业银行均已设立全国性信用卡中心。
但万物皆有周期，在多年的深耕细作后，事业部制的经营架构，在面对新的发展阶段时，慢慢跟不上形势了。
02
信用卡业务大幅萎缩
这背后是曾经“吃香”的信用卡，渐渐“失宠”了，作为商业银行零售引擎的信用卡业务开始收缩了，变化表现在银行信用卡流通卡量缩减、交易规模缩水以及不良贷款率上升。
数据显示，在2018年至2021年，全国信用卡数量增幅逐渐放缓，但自2022年开始，直接出现下降。央行前不久发布的《2024年第二季度支付体系运行总体情况》显示，截止到2024年第二季度末数量为7.49亿张，较2023年末的7.67亿张，再度减少1800万张，较一季度环比下降1.53%。连续七个季度持续下降。
其中，“宇宙第一行”工行的信用卡发卡量由2022年末的1.65亿张《500万彩票网站靠谱不》缩减至2023年末的1.53亿张。截至今年年6月末，工商银行信用卡发卡量继续较年初减少100万张至1.
“零售之王”招商银行也是。2023年其信用卡流通卡9711.81万张，较上年末的10270.93万张减少约560万张。同样截至2024年6月末，招商银行信用卡流通卡9666.42万张，较上年末再下降0.47%。
在从信用卡消费额看，六家国有银行中五家同比呈现下降趋势。
其中，截至2024年6月末，工商银行信用卡消费额1.06万亿元，相比去年同期减少0.03万亿元，降低2.75%；建设银行信用卡消费额1.38万亿元，相比去年同期减少0.05万亿元，降低3.50%；交通银行信用卡消费额12362.99亿元，相比去年同期减少1966.24亿元，降低13.72%；邮储银行信用卡消费额5031.14亿元，相比去年同期减少638.32亿元，降低11.26%；中国银行信用卡消费额6485.76亿元，相比去年同期减少416.52亿元，降低6.03%。
股份行中，9家股份行中有6家公布了上半年信用卡交易金额，但也都差强人意。
那么，在信用卡业务进入存量时代的新阶段，需要银行在降本增效的压力下，在各个方面进行更精细化的管理。
其实监管方面，信号也早已发出。在2022年7月，原中国银保监会、央行就发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，要求从经营管理、发卡营销、授信管理和风险管控、资金流向、分期业务等多维度，对银行业金融机构的信用卡业务作出规范。
03
降本增效下的精细化管理
所以，前文所述有的银行取消信用卡中心或分中心，即是连锁反应之一。
毕竟，开设信用卡分中心需要投入大量的资金用于场地租赁、设备购置、人员招聘与培训等，而且其与分行在部分零售业务层面存在重合，在当前银行业净息差承压的背景下，银行需要通过 “节流” 来控制成本。
另外，随着信用卡发卡数量增长放缓以及金融科技的发展，银行不再需要大量的信用卡营销、审核人员。
对此调整的一个重要方向，就是将信用卡业务回归分行管理。这一方面有利于成本控制，避免重复建设和资源浪费。另一方面，分行作为接触客户的第一线，更了解当地客户的需求和特点。分中心回归分行后，可以更好地发挥分行的本地化优势，提升客户体验。
值得注意的是，“属地化经营”还有利于风险管控，让分行在信用卡业务的风险管控中发挥更大作用，以便更及时、有效地处理各类信用卡相关问题。这也符合监管的要求。
调整信用卡中心之外，各银行“降本增效”的举措并不少。比如，取消联名信用卡。
股份行也没闲着。7月15日，中信银行信用卡中心发布公告，自2024年9月1日0时起，该行将停止发行“中信银行锦江WeHotel联名信用卡”。此前，该行已陆续宣布停发中信银行腾讯和平精英联名信用卡、中信银行小米联名信用卡黑科技版、中信银行家乐福联名信用卡等多款信用卡。
还有一些银行调整了信用卡权益，通过提高获得权益的门槛或者取消部分信用卡权益降低成本。
比如，建行前不久发布公告，2025年1月1日起，全球智尊信用卡（银联版）、龙卡私人银行信用卡、龙卡钻石信用卡、龙卡尊享白金信用卡不再享受建行指定国内机场贵宾厅服务，可继续使用龙腾机场贵宾厅服务；农业银行下线五倍积分包活动，调整VISA全球支付白金卡境外消费积分规则，由“消费1美元获12积分”变更为“消费1美元获6积分”；交通银行也对信用卡权益服务进行调整，如沃尔玛商户的普通买单折扣由9.85折调整为9.9折。
有减法也有加法。
为了继续有增量，一些银行开始“报团取暖”。今年，在北京，就在多个商场和公园门口发现，办银行卡的礼品越来越丰厚，办信用卡可以获得山地自行车、电动车已十分常见，但条件是同时办理多家银行的信用卡。不过，也确实吸引不少用户办理。
同时，具有刚性年费的信用卡，也越来越成为业务的主推方向之一。
如招行新出的万事达世界卡刚性年费为3600元，和招行其他高端卡年费一致，但其中一项境内境外机票返现，单次最高返900元，对于爱好旅游和经常出差的用户，每年四次（2次境内、2次境外）相当于可覆盖年费外还能免费享受其他权益。
今年以来，不少银行都推出了更加便利的从普通免年费卡升级为白金卡的策略。像光大银行就推出了“升级白金，更有腔调”的活动，如通过分行渠道成功升级指定银联白金卡的用户，额外送200元银联立减金。
信用卡业务在银行零售业务中占据举足轻重的地位，在当下难有增量，存量也承压的境遇下，银行如何从粗放式管理向精细化管理转变，提升信用卡业务的质效，任重道远。
责任编辑：秦艺
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本报记者 范德华 【编辑:南宫民 】
