来源：华夏时报
记者：冯樱子
岁末年初，进入销售旺季，银行加大了揽储力度。
近期，多家股份制银行及地区性中小银行、民营银行密集上架大额存单、特色存单等产品，将存款利率进行阶段性上调，加大获客力度。其中，三年期产品年化利率保持在2%以上，个别产品利率最高甚至突破3%。
值得注意的是，受到年内存款挂牌利率再度下调、手工补息禁令等影响，截至三季度末不少银行对公存款规模“缩水”，使部分银行负债端面临一定规模增长压力。
但总体而言，业内认为，目前银行通过发售大额存单、特色存款、利率上调等方式积极揽储，是阶段性、季节性经营策略，长远来看我国商业银行存款利率仍处下行通道。
揽储大战再起
年末的“揽储大战”最终还是来了。近期，青岛农商行、荥阳农商行、海南银行、无锡锡商银行多家中小银行陆续推出大额存单产品。
其中，12月6日，无锡锡商银行发布公告提示，“大额存单额度告急，即将售罄！”
《华夏时报》记者从该行客户经理处获悉，三年期大额存单20万元起存，利率为3%，持有365天后可以转让。客户直接下载锡商银行APP，可手机注册开户在线购买。
12月4日，山东莱芜农商银行发布公告表示，该行专属大额存单重磅来袭，其中一款产品20万元起存，1年期年化利率为1.55%；两年期年化利率为1.6%。
与此同时，海南银行于近期发布公告表示，该行新增发行个人大额存单，三年期年利率为2.35%。
青岛农商行也发售了一款开门红专属个人客户大额存单产品，20万元起存，1年期年化利率1.72%，以存入20万元计算，到期利息为3440元，相较基准利率多440元。
青岛农商行方面指出，个人大额存单每周一零点后即可线上购买，产品可办理全部或部分提前支取、质押贷款，支持行内转让，交易双方可自行确定价格等。
不仅地方性银行如此，《华夏时报》记者了解到，一些全国性股份制银行也加入年末揽储行列。
“今晚大额存单起售，我可以协助您抢购！”12月9日，一名股份制银行客户经理对《华夏时报》记者表示，当晚该行发售一款三年期50万元起存大额存单，利率2.1%。
而在此之前，该行已经很久没有发售大额存单产品了，其APP显示，50万元起存三年普通定期利率为1.95%。
此外，《华夏时报》记者从上述股份制银行了解到，11月中旬，该行还发售了短期利率提升的特色存款产品。产品1000元起存，3个月、6个月、1年期、2年期存款利率分别为1.3%、1.5%、1.6%、1.7%。最高比普通定存利率高50个基点。
另一家股份制银行也在近期展示了在售的多款大额存单产品，起存金额为20万元，期限覆盖1个月、3个月、6个月、9个月、1年期、18个月、2年期不等，年利率最低为1.35%，最高为1.8%。
“低利率趋势下，安全性高、收益相对稳定、易于转让、流动性相对较好等优势，导致大额存单受到不少储户的青睐。”融360数字科技研究院高级分析师艾亚文表示，银行基于年末揽储目标及策略调整，加码大额存单产品上新，以吸引更多的储户，并通过多渠道销售增加热度，有助于中小银行在激烈的市场竞争下获得更高的市场份额。
部分银行负债端压力增大
今年以来，金融市场利率总体呈现下行态势。4月监管叫停手工补息，7月、10月先后启动了两轮存款利率下调，影响居民和企业端的活期和定期存款，银行存款流失现象明显。
央行数据显示，今年前10个月，住户存款增加11.28万亿元，而前9个月住户存款增加11.85万亿元。对比发现，住户存款在10月份这一个月里减少了5700亿元。
中国（香港）金融衍生品投资研究院院长王红英分析，随着银行不断降低存款利率，促使更多投资者将目光转向股市寻求更高回报。由于股市表现好转，许多投资者选择提前取出此前购买的定期存款转而投入股市，这对银行存款业务也产生了一定影响。
在企业存款方面，万得数据显示，截至2024年三季度，14家A股上市银行对公存款规模指标较年初下降。大行亦是如此，其中农行、建行、交行公司存款总额较年初分别下降约4.27%、3.77%、2.55%。
他还表示，整治手工补息等减少企业存款的收益，企业提前还贷，信贷投放同比增速降低，也是导致存款减少的因素。
对于公司存款规模的减少，博通咨询金融业资深分析师王蓬博认为，受宏观经济增速影响，企业自身经营方面存在应收账款回收周期变长、应付账款支付期限缩短等情况，资金紧张。同时，受到利率下滑的影响，货币基金、信托产品等金融产品对企业的吸引力增强，造成存款的外流。
但对此，业内分析《彩神VI》人士也提醒，“如果银行存款过快流失，也可能导致流动性压力加大。”
Wind数据显示，部分银行加速发行存单，目前多家银行存单使用率超90%，这也表明一些银行正面临存款荒或一定的负债缺口。例如，有国有大行2023年同业存单额度使用率只有70%左右，但2024年使用率已经超过98%。
中金货币金融研究报告认为，银行存款流失也可能导致流动性压力加大，通过利率更高的同业存单融资可能部分抵消存款利率下降的效果。此外，银行由于存款流失导致流动性指标压力，对信贷投放的风险偏好也可能收紧。
但总体而言，我国商业银行存款利率下行趋势短期内不会改变。
上海金融与法律研究院研究员杨海平表示，无论是从提振实体经济的角度，还是从债务风险化解的角度看，存款利率下行趋势不变。
责任编辑：王馨茹
