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文｜李意安近日， ♎宁波银行披露2022年年度报告：总资产达2.37万亿元，同比 ⏬增长17.39%；归母净利润230.75亿元，同比增长18.05%；不良贷款率为0.75%,同比下降0.02个百分点，维 ♓持在行业的绝对低位。财报数据依旧漂 ♑亮，这于宁波银行而言 ♍，属于稳定发挥。但当看到有数据复盘“宁波 ⛎银行上市15年坏账率未超1%”的时候，还是感受到强烈的震撼。这是什么概念呢 ➨？2007年到现在，大环境经历了2008年金融危机、4 ➤万亿信贷过热之后的坏账抬头、漫长的经济L型筑底，直到2020 ♉年初，开始三年大疫。对很多银行而言，1%以内的坏账率已经是快10年钱前的事了。其实这本身无可厚 ☽非，银行扶持实体经济 ☸，所以某种程度上，银行的坏账率也是实体经 ➧济的真实投射，虽然银行有展期续贷、核销不良等数据处理方式，但 ➣从长期来看 ♎，银行坏账率与实体经济的经营状况必然高度关联，1% ⏪上下的坏账数据已经算得上对风险驭之有道了 ➤。但宁波银行从2007年上市到2022年末，15年间不 ⛺良率从未超过1%且拨备覆盖率始终维持在行业高位，与此同时，资 ♑产规模已经从755亿攀升至2.37万亿，增长了31倍，年化增 ♊长率达到25.83% ❢。不得不感慨，真正的风控大师，真 ➣的能穿越周期。宁 ❎波银行的优异表现当然与其经营腹地不无关系 ♒。2022年报来看， ➤宁波银行在江浙沪贷款占比达到91.41% ⛎。长三角作为民营经济 ♐的沃土，也是银行经营的福地，但另一方面，长三角银行业的竞争很 ❥早就已经白热化，在这里，大小银行网点和便利店一样密集。红海淬炼的优等生，含金量自然非同凡响。复盘宁波银行15年来的生长路径会发现 ♓，成为一个穿越周期的风控大师从来都不是宁波银行的经营目标。宁 ♎波银行之所以能够长期领跑同业，在于其真正理解了“银行”的价值 ♍所在——银行不是帮 ♍助企业成长 ♎，而是与企业共同成长。这并不是一个务虚的经营口号，而是一条凝练的经 ♓营哲学。这让宁波银行能在银行业还躺赚的年代，就能够站在民营企 ♑业的位置思考问题、解决问题。以小微 ⛔赛道为例，时至今日，小微金融已经是宁波银行的重要经营特色。而 ♉早在大多数银行在对公业务上躺赚、把小微理解成政治任务敷衍应对 ⏩的时候，宁波银行已经在专心沉潜小微。这一点，从2007年宁波银行上市之际的财报就已经有所体现。2007年的小微金融是什么状况呢？就是还没有“小微”这个词 ♋。2007年的金融市场，无论是在银行们的财报 ⌛还是在监管文件的口径中，中小企业大多作为一个整体概念呈现。而小微企业具有强烈的非标特质，数量多 ➤、规模小、经营分散，通常也没有规范的财务报表及合格的抵押品， ♏风险更高。在大数据产业、IPC信贷工厂模式都未曾诞生的2007年，小微金融的作业模式是客户经理亲自走访，下户调查。银行是 ➤经营风险的生意，相较对公业务而言，无论是作业成本还是机会成本 ⏱的角度，将资源倾斜到小微都不是划算之举。但公开信息显示 ☽，早在2006年，宁波银行就已经在公司业 ♌务与零售业务之间，单独设立了“零售公司”条线，在此基础上，2007年建立了独立的小企业信用风险管理制度，将小企业的贷后管 ☸理与大中型企区分开来 ⛽。这一战略抉择 ➨本身就可以看出，宁 ⏪波银行敢为人先的气质与民营企业高度投契。而这一前瞻性布局也切 ♉实地为宁波银行在同质化竞争中找到了差异化的罅隙。2015年前后，零售金融的重 ❦要性开始凸显，小微金融也正式进入了银行们的经营视野 ☸，国有大行 ⚽、股份制商业银行、互联网银行竞相入局，而此时宁波银行在小微赛 ♊道积累的服务经验和品牌势能已经为后续发展构建了深阔的护城河。这一年，宁波银行将其定位提炼为“大 ♒银行做不好 ❌，小银行做不了”。在这一逻辑主线下，宁波银行加大了 ➦科技投入，探索用科技创新升级作业模式，赋能经营、精准营销和风 ♉险控制，仅2015年当年财报数据来看，科技投入同比增长90% ♌，电子渠道建设投入同比增长 279%。此后几年，金融科技始终 ❤是宁波银行的发力重点 ⛄。与此同时，科 ☸学的管理是确保一线战斗力的重要保障。2021年，宁波银行曾披露银行设立小微企业服务团体达320 ♓多个，下辖2700余名小微专职人员。行长庄灵君曾透露，为持续 ♋满足小微客户差异化的金融需求，宁波银行自上而下实施全员访客制 ❡度，多点开花、精准下渗，到一线了解客户的需求，并健全激励机制 ⛴，将小微企业的贷款增量、贷款延期情况和信用贷投放三项指标与分 ➧管行长的年度考核挂钩 ⏳。前中后台形成合力 ⛶，正向循环一旦生成，复利的力量就开始显现 ✋，成长就获得了加速度 ❍。最新年报显示，截止2022年底，宁波银行零售公司客户 41.71 万户，较上年末新增 4.71 万户；普惠型小微企 ➧业客户数达18.62 万户，较上年末增长 125.11%；普 ✌惠型小微企业贷款余额1,538 亿元，较上年末增长25.86%；全年新发放普惠型小微企业贷款平均利率6.10% ✍，同比下降7个基点。沉潜小微是宁波银行积极扶 ➥持实体经济的重要体现 ⏩。而在服务实体经济的过程中，宁波银行不断完善产品矩阵、夯实 ♏服务，同时 ➡，也锻造了强大的风控体系，这是宁波银行能够得以凭借 ♏极低不良表现穿越周期的基础。资产质量是银行经营最重要的护城河。宁波银行能够从 ⚾成长股蜕变为大蓝筹在银行板块笑傲多年，与其优异且稳定的资产质 ⛶量表现不无关系。事实上，银行业高增 ⛷长的案例并不少见，但爆发力和持续性往往不可兼得。快速可见的短 ⏪期效益常常需要用更高的营销费用、更激进的激励模式和相对宽松的 ➠风控门槛去获得，但往往因为过度透支未来而难以为继。而长期的良 ♌性增长则恰恰相反，需要用更科学的投入方式和更合理的风控体系去 ♈铺就，这条难而正确的道路往往才是行稳致远的关键。在这一点上，过去十余年，宁波银行稳定的战略输出 ♌体现了高度的知行合一 ♌。在泥泞中种出 ➡花来的人总是值得犒劳 ♎。截止当下 ⚾，宁波银行市净率（PB）1.19，为A股银行板块最高。
“属于露营的跟风热潮已经过去了。”就在上个月，重庆Biu Camp露营集合店主理人袁杰的合作团队关掉了他们位于渝北区云 ♊龟山的精致露营项目。
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小飞 ♎虫其实就是 ♏小绿叶蝉（又称浮尘子） ♌。
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微风，21到11℃
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本报记者 小林觉 【编辑:汪涵 】
