来源：中国经营报
本报记者 陈晶晶 北京报道
2024年，保险业在变革中不断升级。
一年来，多项对保险业未来发展方向产生深刻影响的政策文件相继发布，其中，保险业《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》（简称“《意见》”，即保险业新“国十条”），以强监管、防风险、高质量发展为核心脉络，为我国保险业的中长期改革发展明确了方向。
在这种变革的关键过程中，保险业既面临着前所未有的机遇，也要迎接诸多挑战，特别在产品、渠道和投资等方面正经历着剧烈的重塑：金融监管总局披露的最新数据显示，2024年前11月，我国保险业原保险保费收入5.36万亿元，同比增长6.2%；原保险赔付支出达到2.08万亿元，同比增长20.2%。与此同时，机构的大浪淘沙亦在进行时，截至2024年12月31日，年内已有1987家分支机构被裁撤。
如何进一步推动保险行业主动融入到经济社会发展大局？行业正在加快步伐。
做实“五篇大文章”
2024年是保险业深化落实“五篇大文章”之年。2024年5月9日，金融监管总局发布《关于银行业保险业做好金融“五篇大文章”的指导意见》；6月6日，发布《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》，提出未来5年，高质量普惠保险发展体系基本建成；10月23日，发布《关于大力发展商业保险年金有关事项的通知》，推动保险公司加快补齐第三支柱养老短板；11月14日，发布了《关于进一步提升金融服务适老化水平的指导意见》，提出支持保险公司研究提高投保年龄上限，重视70岁及以上老年人保险保障需求……
2024年，保险机构在落实“五篇大文章”上取得了一定成绩。据记者梳理，在普惠保险方面，保险公司加大普惠保险研发力度，普惠保险产品类型从最初以农业保险和大病保险为主不断扩充，城市定制型商业医疗保险、普惠家庭财产保险、灵活用工责任保险……官方数据显示，截至2024年6月，农业保险为1.64亿户次农户提供保险保障，大病保险覆盖人群达到12亿人，保险业积累的养老准备金超过6万亿元、长期健康保险责任准备金超过2万亿元。
同时，保险机构大力发展商业保险年金、积极发展商业医疗保险、提高商业长期护理保险覆盖面，更好满足《959彩票软件app官方版下载》人民群众养老保障和财富管理需求。已有30多家人身险公司推出了围绕健康保健、慢病管理、就医服务、重疾管理等，从传统的就医理赔延伸至全周期全旅程健康管理服务。
在参与社会治理、助力公共安全保障方面，巨灾保险发挥了重要作用。保险公司和地方政府共建地方性巨灾保险，将保险机制嵌入到防灾减灾与应急管理体系中。据监管披露，2024年前8个月，巨灾保险共同体为全国4283万户次居民提供了近9万亿元的巨灾风险保障。
投资实体经济方面，保险资金的投资方式比较多元，包括债券、股票、证券投资基金、保险资管产品、信托计划、未上市企业股权、公募基础设施证券投资基金等。监管披露显示，截至2024年8月底，保险业通过债权、股权等多种方式为实体经济提供资金支持达28.8万亿元，同比增长12.2%。
提升风险抵御能力
目前，我国保险业自身正处于爬坡过坎、转型升级的过程中，不可避免会遇到一些困难和挑战。
2024 年前三季度，全行业偿付能力保持充足水平，但仍有11家保险公司偿付能力不达标，多数为中小保险公司，行业内保险机构资本补充的需求和迫切性增加。
记者根据公告统计，2024年，保险公司合计发行资本补充债、“永续债”合计1175亿元，在2023年突破千亿的基础上，再达规模高点。例如平安人寿成功发行规模150亿元无固定期限债券。平安人寿方面对记者表示：“发行无固定期限资本债券是进一步拓宽保险公司资本补充渠道，提高保险公司核心偿付能力充足水平的重要举措。”
值得一提的是，财险领域，2024年12月，金融监管总局发布《关于强监管防风险促改革推动财险业高质量发展行动方案》指出，鼓励财险公司兼并重组，支持有条件的机构“迁册化险”，运用市场化、法治化方式出清风险。据悉，这是监管首次明确提出“迁册化险”，利于未来风险险企的处置更加迅速，缩短时间周期。
有业内人士向记者表示，兼并与重组，是企业面对市场变化、提升竞争力的重要方式。在财险行业内，一些财险公司因为缺乏创新能力或市场适应性，逐渐失去了优势，甚至面临破产的风险，通过兼并重组，能够有效整合业务、简化管理结构、提升效率。
实际上，要进一步增强保险业的高质量发展动力，必须从转变发展方式、把握发展规律、夯实发展基础等方面进行深入改革。这意味着保险公司必须树立正确的经营观、业绩观和风险观，实现从规模驱动向质量驱动的转变。
2024年，人身险领域持续深入推进“报行合一”，产品预定利率降至“2时代”，在压降负债端成本的同时，于资产端积极探索发展路径。
截至2024年三季度末，保险资金运用余额达32.15万亿元，同比增长14.06%。2024年以来，险资积极涉足权益市场，寻求配置机会。截至2024年三季度末，保险资金运用余额中债券投资余额为15.03万亿元，占比46.74%；股票及证券投资基金投资余额为4.11万亿元，为2013年数据公布以来新高，占比12.8%。
财险领域则推进风险减量工作，从传统的“等量”补偿转向“减量”风险。记者调研采访了解到，多数财险公司以“保险+科技+服务”模式实现风险管理前置，其中科技手段成为财险公司开展风险减量工作的主要抓手。
实践“大保险观”
在前述陆家嘴论坛上，李云泽提出了一个非常新颖且极具行业发展指导意义的建议——“与时俱进树立大保险观”，成为行业关注焦点。多位受访人士对记者表示，“大保险观”的提出，意味着保险不仅被视为一种经济补偿手段，而且全方位地融入到经济社会发展与人民群众日常生活的各个层面。
践行“大保险观”，核心是服务中国式现代化。2024年12月9日召开的中央政治局会议提出要“推动科技创新和产业创新融合发展”。培育新质生产力，成为推动我国经济高质量发展的关键，也是保险业今后一个时期的主线任务。
据了解，2024年，财产保险领域加大探索为科技企业提供覆盖全生命周期的风险保障、风险管理服务以及资金支持，并围绕科技发展重点领域和关键环节探索保险产品创新，包括开发以“芯片保险”“低空经济保险”为代表的新产品，并逐渐将保障服务拓展至新兴科技领域。
数据要素市场化浪潮中，2024年，多家财险公司推出数据资产损失保险；低空经济起飞背景下，2024年6月，监管指导行业发布了我国首个无人驾驶航空器第三者责任保险示范性条款；8月，人保财险广东分公司推出了全国首个保障低空经济产业发展的保险产品……
据监管披露，2024年前8个月，科技保险保费收入已达388亿元，为科技研发、成果转化和推广应用等科技活动提供了超过7万亿元的风险保障。
大家保险集团原总经理徐敬惠在阐述“大保险观”时表示，养老保险、健康保险和普惠保险是践行“大保险观”的关键着力点，也是三大历史机遇。
记者注意到，为应对居民更加健康、养老保障需求，保险公司2024年纷纷推出了创新性的健康险保障型产品，为住院、特定疾病和功能损伤等多场景提供失能收入损失保障。2024年年末，关于医保、医疗数据与商业保险共享的利好消息频频传来，或将不久后正式进入落地阶段。
多位业内人士对记者分析表示，展望2025年，在实施“健康中国”和应对人口老龄化国家战略过程中，多元化的保险保障需求将进一步释放，未来养老、健康保障型产品发展前景十分广阔。
责任编辑：李桐
