澎湃新闻记者 胡志挺
12月14日下午，复旦大学泛海国际金融学院保险创新与投资研究中心发布《2022年城市定制型商业医疗保险(惠民保)知识图谱》(下称《图谱》)，全面回顾并总结了中国城市定制型商业医疗保险项目经验与成果。
《图谱》对2022年12月1日之前发布的263款惠民保产品详细梳理，采用数据统计、文本分析和动态对比等方法，展示了惠民保市场发展动态。
不过，惠民保产品仍存在地区发展不平衡的特征，惠民保产品从东部沿海发达城市兴起，向中西部、二三线城市发展，经济发达地区及直辖市的参与程度更高。
在参与主体方面，三方模式趋于固定，惠民保的参与主体已形成了“政府部门+保险公司+第三方平台公司”共同参与的发展模式。数据统计发现，明确有政府部门参与的产品约为75%，明确公布保险经纪公司的产品约为63%，明确公布健康管理公司的产品约为40%，明确公布合作药企的产品约为54%。保险公司方面，以财险公司参与最多，寿险、医疗险公司次之。
在投保基本要求上，《图谱》显示，90.80%的产品无投保年龄上限，86.59%的产品无投保年龄下限，99.62%的产品无职业要求，仅一款全国惠民保产品有职业要求，适用人群基本为当地基本医保参与人和“新市民”，惠民保产品规定的既往症种类平均约为7.44种。
就产品费率而言，2022年的产品总体费率有小幅上调。相比之下，2021年产品费率多为60元左右，2022年则更多的集中于60元至100元区间内。惠民保产品总免赔额仍集中于1万至6万元区间。
《图谱》显示，在纳入统计的惠民保产品中，86.59%的惠民保产品采取单一定价，其中80.09%的产品费率集中在0-100元，剩余13.41%的产品采取阶梯定价模式。相较于去年的费率水平，初代惠民保产品的费率有所上调。费率的差异主要受到保障责任和统筹地区的影响。
虽然惠民保产品以“低价高保障”为主打，但其可持续性一直为各界所关注。《图谱》也提出，死亡螺旋如何破局、“一城多保”是否良策、多平台如何更好联动？
简单而言，在惠民保产品上，如果健康群体的参保人越来越少，非健康人群的参保人持续在积累，赔付率持续走高，从长期来看项目是不可持续的，即死亡螺旋问题。
《图谱》指出，平衡健康体获得感与既往症群体保障水平是惠民《久久发彩票PC端》保应对死亡螺旋的重要手段。减少健康体退出，同时维持既往症群体的保障水平，降低参保率低导致保险资金池规模不足的风险，从而降低产品陷入死亡螺旋的可能性。此外，多维度提高健康体获得感是保持惠民保良性运行的关键。2012年至2021年职工医保、居民医保次均住院费用较低，普通疾病经医保报销后往往未达惠民保设置的免赔额，群众“获赔”
