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  来源:华夏时报

  记者:冯樱子

  岁末年初,进入销售旺季,银行加大了揽储力度。

  近期,多家股份制银行及地区性中小银行、民营银行密集上架大额存单、特色存单等产品,将存款利率进行阶段性上调,加大获客力度。其中,三年期产品年化利率保持在2%以上,个别产品利率最高甚至突破3%。

  值得注意的是,受到年内存款挂牌利率再度下调、手工补息禁令等影响,截至三季度末不少银行对公存款规模“缩水”,使部分银行负债端面临一定规模增长压力。

  但总体而言,业内认为,目前银行通过发售大额存单、特色存款、利率上调等方式积极揽储,是阶段性、季节性经营策略,长远来看我国商业银行存款利率仍处下行通道。

  揽储大战再起

  年末的“揽储大战”最终还是来了。近期,青岛农商行、荥阳农商行、海南银行、无锡锡商银行多家中小银行陆续推出大额存单产品。

  其中,12月6日,无锡锡商银行发布公告提示,“大额存单额度告急,即将售罄!”

  《华夏时报》记者从该行客户经理处获悉《优彩彩票平台是假的吗》,三年期大额存单20万元起存,利率为3%,持有365天后可以转让。客户直接下载锡商银行APP,可手机注册开户在线购买。

  12月4日,山东莱芜农商银行发布公告表示,该行专属大额存单重磅来袭,其中一款产品20万元起存,1年期年化利率为1.55%;两年期年化利率为1.6%。

  与此同时,海南银行于近期发布公告表示,该行新增发行个人大额存单,三年期年利率为2.35%。

  青岛农商行也发售了一款开门红专属个人客户大额存单产品,20万元起存,1年期年化利率1.72%,以存入20万元计算,到期利息为3440元,相较基准利率多440元。

  青岛农商行方面指出,个人大额存单每周一零点后即可线上购买,产品可办理全部或部分提前支取、质押贷款,支持行内转让,交易双方可自行确定价格等。

  不仅地方性银行如此,《华夏时报》记者了解到,一些全国性股份制银行也加入年末揽储行列。

  “今晚大额存单起售,我可以协助您抢购!”12月9日,一名股份制银行客户经理对《华夏时报》记者表示,当晚该行发售一款三年期50万元起存大额存单,利率2.1%。

  而在此之前,该行已经很久没有发售大额存单产品了,其APP显示,50万元起存三年普通定期利率为1.95%。

  此外,《华夏时报》记者从上述股份制银行了解到,11月中旬,该行还发售了短期利率提升的特色存款产品。产品1000元起存,3个月、6个月、1年期、2年期存款利率分别为1.3%、1.5%、1.6%、1.7%。最高比普通定存利率高50个基点。

  另一家股份制银行也在近期展示了在售的多款大额存单产品,起存金额为20万元,期限覆盖1个月、3个月、6个月、9个月、1年期、18个月、2年期不等,年利率最低为1.35%,最高为1.8%。

  “低利率趋势下,安全性高、收益相对稳定、易于转让、流动性相对较好等优势,导致大额存单受到不少储户的青睐。”融360数字科技研究院高级分析师艾亚文表示,银行基于年末揽储目标及策略调整,加码大额存单产品上新,以吸引更多的储户,并通过多渠道销售增加热度,有助于中小银行在激烈的市场竞争下获得更高的市场份额。

  部分银行负债端压力增大

  今年以来,金融市场利率总体呈现下行态势。4月监管叫停手工补息,7月、10月先后启动了两轮存款利率下调,影响居民和企业端的活期和定期存款,银行存款流失现象明显。

  央行数据显示,今年前10个月,住户存款增加11.28万亿元,而前9个月住户存款增加11.85万亿元。对比发现,住户存款在10月份这一个月里减少了5700亿元。

  中国(香港)金融衍生品投资研究院院长王红英分析,随着银行不断降低存款利率,促使更多投资者将目光转向股市寻求更高回报。由于股市表现好转,许多投资者选择提前取出此前购买的定期存款转而投入股市,这对银行存款业务也产生了一定影响。

  在企业存款方面,万得数据显示,截至2024年三季度,14家A股上市银行对公存款规模指标较年初下降。大行亦是如此,其中农行、建行、交行公司存款总额较年初分别下降约4.27%、3.77%、2.55%。

  他还表示,整治手工补息等减少企业存款的收益,企业提前还贷,信贷投放同比增速降低,也是导致存款减少的因素。

  对于公司存款规模的减少,博通咨询金融业资深分析师王蓬博认为,受宏观经济增速影响,企业自身经营方面存在应收账款回收周期变长、应付账款支付期限缩短等情况,资金紧张。同时,受到利率下滑的影响,货币基金、信托产品等金融产品对企业的吸引力增强,造成存款的外流。

  但对此,业内分析人士也提醒,“如果银行存款过快流失,也可能导致流动性压力加大。”

  Wind数据显示,部分银行加速发行存单,目前多家银行存单使用率超90%,这也表明一些银行正面临存款荒或一定的负债缺口。例如,有国有大行2023年同业存单额度使用率只有70%左右,但2024年使用率已经超过98%。

  中金货币金融研究报告认为,银行存款流失也可能导致流动性压力加大,通过利率更高的同业存单融资可能部分抵消存款利率下降的效果。此外,银行由于存款流失导致流动性指标压力,对信贷投放的风险偏好也可能收紧。

  但总体而言,我国商业银行存款利率下行趋势短期内不会改变。

  上海金融与法律研究院研究员杨海平表示,无论是从提振实体经济的角度,还是从债务风险化解的角度看,存款利率下行趋势不变。

责任编辑:王馨茹

  

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