南方财经全媒体记者 孙诗卉 上海报道
近年来，我国健康险市场格局快速变化，医疗险与重疾险呈现新的竞合态势。其中，重疾险市场整体趋于稳定，少儿重疾险正在成为重疾险市场的主要增长引擎之一。
21世纪经济报道记者观察到，保险公司纷纷通过产品创新来满足家庭对儿童健康保障的多样化需求，与成人重疾险产品相比，少儿重疾险产品近年来的升级方向更多地偏向于做“加法”。
在当前利差损风险高悬、产品预定利率逐年下调的背景下，君龙人寿总精算师兼产品开发部负责人雷飞对21世纪经济报道记者表示，与成人重疾险相比，少儿重疾险的（附加责任）空间更大。他认为，少儿重疾险产品未来会继续朝着保障更全面、服务更完善的方向发展。与成人重疾险相比，少儿重疾险的生命周期更长，从出生到终身，因此需要更完整的保障体系。目前市场上的少儿重疾险产品已经形成了比较完整的雏形，包括重疾、中症、轻症等责任，未来可能会进一步细化和优化。
值得注意的是，业内预计2024年健康险市场医疗险占比将首次超过重疾险，而针对整体健康险市场的格局变化，对外经济贸易大学创新与风险管理研究中心副主任龙格认为，重疾险和医疗险在保障范围和保险责任上存在重叠，但是覆盖范围不同。重疾险可以通过更注重重病和特病的定义、更灵活的保费结构（如高发疾病优先赔）来吸引特定客户群体，并作为医疗险的基础保障，为患者提供更全面的医疗保障方案。
少儿重疾险做“加法”
根据国家金融监督管理总局最新的数据，2024年全年，保险行业共取得健康险保费收入9773亿元，同比增长8.2%。
在健康险市场持续扩张的背景下，重疾险作为健康险市场的重要组成部分，不少保险公司对于重疾险的开发升级相当重视。其中，给少儿重疾险做“加法”为消费者提供更全面的保障和服务已经成为不少保险公司的共识。以2月17日最新发布的君龙小青龙6号少儿重疾险为例，这一版小青龙产品不仅保留了重疾多次赔付、特疾/罕见病额外赔付等优势，还新增了如新发先天性疾病引发的重疾保障、孤独症保障等特色责任。此外，不久前发布的招商仁和青云卫5号也新增了严重肥胖手术关爱金等升级保障，进一步完善少儿特疾和罕见病的保障。
可以看到这两款产品的升级思路均借鉴了近年来少儿群体较受关注的疾病类型，往保障范围更广、赔付力度更强的方向来升级。业内人士认为，一方面，少儿重疾险因其本身特质，作为针对儿童的重疾险，其周期更长，价格更低，在附加责任和保障上也更有空间；另一方面，虽然可能购买成人重疾险和少儿重疾险的是同一批人，但是通常成年人对于给自己买重疾险和给孩子买重疾险，愿意给出的预算是不同的。
对于产品预定利率下调的影响，上述人士补充道，在保险产品预定利率逐年下调的背景下，少儿重疾险产品的价格确实也受到了一定的影响，但家长通常对少儿重疾险的保费上涨敏感度更低，家长们更愿意为孩子的健康保障投入更多的费用，而这也是少儿重疾险能够大胆做“加法”的一大深层次原因。
重疾险与医疗险或可互补
虽然重疾险在我国依然在持续迭代升级，但值得注意的是，近年来得益于惠民保和医疗险产品的快速发展，医疗险的市场占比和保费规模持续增长，2023年医疗险市场占比首次接近重疾险。2024年，根据业内统计，医疗险规模将首次超过重疾险，成为健康险市场第一大险种。
面对这两种最终保障目标接近的险种，替代效应或是重疾险市场占比逐年下滑的一大原因，不少家庭在选择保险保障时，会在医疗险和重疾险之间感到犹豫。
事实上，作为健康险市场的两大重要险种，虽然都具有保障功能，但医疗险和重疾险其实存在较大差别：医疗险是一种费用补偿型保险，主要针对被保险人因疾病或意外产生的医疗费用提供报销；重疾险则是一种定额给付型保险，当被保险人被确诊为合同约定的重大疾病时，保险公司会一次性支付约定的保险金。这笔保险金可用于支付医疗费用、康复费用或弥补收入损失。
雷飞认为，重疾险与医疗险更像一个互补关系。医疗险对于重疾险的替代效应在三、四线城市中可能更为明显。但对于一、二线城市，一些保险保障意识更强的家庭来说，重疾险与医疗险其实是互为补充的。他进一步表示，“医疗险本质上是报销的逻辑，用来支付医疗费用，而重疾一方面也可以将拿到的保险金去报销。但另一方面，重疾险还有收入补偿的作用，尤其是少儿患病，他们通常需要至少一个家庭成员的陪伴。在这种情况下，家庭成员陪伴他的这段时间造成的收入损失就可以用重疾险来做补偿。从这个角度上来看，我认为重疾和医疗险可以相互弥补。另外，部分优质产品如小青龙还可以解决家长对于医疗资源获取的担忧，主动干预健康管理，并提供完善的健康服务，为重疾险和医疗险从互补到融合，创造了一种新的可能性。”
关于重疾险与医疗险的互补关系其实并非一种小众的观点，业内普遍认为，家庭在面对重大疾病时，重疾险能够帮助家庭从两个维度获得经济支持，减轻财务压力。龙格建议，保险公司可以通过设计“重疾+医疗险”的打包产品，将两者的保障功能结合起来，满足不同客户群体的需求。
“未来重疾险在中国依然有一席之地”
虽然两个险种的功能本身并不冲突，但从市场的实际反馈来看，重疾险的增速与医疗险已经逐步拉开差距。
一位业内人士对21世纪经济报道记者表示，目前重疾险市场已经可以说是存量市场了。同时，该人士认为存量市场并非意味着没有需求，例如，随着通货膨胀和医疗费用的不断上升，早期购买的重疾险保额可能不足以应对未来的医疗费用，因此就需要补充更高保额的重疾险。
尽管市场环境和消费者《哪个平台可以滚球》需求不断变化，但业内人士普遍认为，重疾险在中国依然具有广阔的发展空间。其中少儿重疾险因细分市场优势和高杠杆保障特性，成为家庭健康保障的重要选择。
雷飞表示，相比较而言，少儿重疾险依然有稳定的消费市场，每年仍然有几百万的新生儿需要做保障。
此外，针对整体健康险市场格局的演变，雷飞表示，相信未来健康险市场一定会越来越成熟，商保也会在各方的努力下作为医保的补充占比进一步提高。
谈及近期丙类药目录的加速落地，雷飞认为，丙类药目录的制定对商保的进一步发展是有帮助的，尤其对于医疗险的发展具有促进作用。随着商保对群众来说更有感知，保险意识进一步提升，也会进一步带动重疾险的销售。
龙格认为，尽管面临种种挑战，重疾险在多层次医疗保障体系中仍具有重要作用，尤其是作为基础医疗保障补充的特性。未来，重疾险仍有机会通过差异化设计（如更注重轻症或中症保障）、创新产品形式（如重疾+医疗险的打包产品）以及提升服务质量，巩固其在医疗保障体系中的地位。
图一：即将投用的原乡人文旅游示范区项目已经 ❤吸引游客尝鲜打卡。图二：朽石坎村蓝莓将迎来收获。图三：鹿峰村 ♑成片种植订单辣椒。图四：钟山寨村道地药材套种玉米。巴中日报全 ⏩媒体记者陈俊吉 文/图梳理我市13个“2022年度四川省乡村 ♓振兴重点帮扶优秀村”的发展路径 ♊，不难发现 ✌，他们都将发展产业放 ⏪在首位来抓 ✊，足见他们深知产业振兴是乡村振兴重中之重 ➧。连日来， ⏪记者走进其中4个村，探访他们在产业振兴路上都有哪些实践。巴州 ➠区三江镇明月寺村“业旅”融合走出特色产业路发展路径：以发展乡 ⛹村度假旅游为主线，农作物精细种植业、特色规模养殖业及乡村古法 ♏酿酒业为驱动的“一旅三业”融合互促5月23日，走进巴州区三江 ➢镇明月寺村 ⛴，规划建设的原乡人文旅游示范区项目也在一片蝉鸣声中 ⛵日渐成型。明月寺村地处巴州区西南腹地，恩阳河、茶坝河畔。从上 ⛅空俯瞰，一条蜿蜒的大河围着村子流过，平整的土地更是为这个村子 ⌚增添了农耕优势。“我们经过多番尝试，根据我们村独特的优势，形 ➡成了以发展乡村度假旅游为主线，农作物精细种植业、特色规模养殖 ✅业及乡村古法酿酒业为驱动的‘一旅三业’融合互促的产业定位，蹚 ❤出了一条‘定位——融合——普惠’的产业培育路径。”明月寺村党 ♒总支书记苟云介绍。这两天，在明月寺村的田野里，今年新种下的玉 ⛶米叶子已经伸出了将近30多公分 ❌，放眼望去 ➥，一整片田野被绿色覆 ♒盖。“农旅融合发展要以粮油扩面为引领，切实扛牢粮食安全政治责 ♈任，坚决防止‘有旅无农，重旅轻粮’的错误思想。”苟云表示，仅2022年全村新增玉米大豆复合种植350亩，整治撂荒地70亩 ❢以上。“农业发展起来 ♈，还必须要提升经济效益，走出一条农旅互促 ⛄的产业增效之路。”苟云介绍，他们一直以市场需求为导向，面向市 ⏳场打造产品 ⌚，无论是乡村旅游产品开发，还是农产品种养殖或者酿酒 ☾新品面市，都是通过对细分市场的调研、感知、把握，随后才确定主 ⛹打产品与提高产品附加值，这样大大提高了经济收益。“同时还要完 ⛸善利益联结机制，让产业发展惠及更多农民。”苟云表示 ⏫，他们坚持 ♊“务工收入+分红收益”的利益联结机制，将产业发展成果更多地留 ⏰在本村，留给群众，有效提升了农旅融合的社会效益。“长久的产业 ⌚发展让我们明白了一个道理：产业培育关键在人。”苟云说，在近年 ♋的不断努力下，明月寺村的发展变化巨大，极大地鼓舞了全村村民发 ☻展致富的信心，吸引了不少外出打工村民返村创业，该村的圭地械贤 ⌚种养殖农场就是其中之一。“自我回村以后，村上帮我解决了投产运 ⏲营中的各类问题，还给我提供了技术指导，还有定期培训 ❥。”圭地械 ⏰贤种养殖农场负责人张佳感动地说 ♑。通江县杨柏镇朽石坎村整合力量 // ☹一起干 抱团发展劲头足发展路径：将零散小酒作坊整合起来，村民 ✅带技术组团入股村集体经济酒厂；整合全村劳动力，成立劳务有限公 ♎司5月26日，走进通江县杨柏镇朽石坎村，在蓝莓基地里，一株株 ⚾蓝莓树上满是一个个“小灯笼”。一旁刚建好的“巴山肉牛”圈舍场 ⏬地也迎着阳光矗立在山坡上，不远处的耕地里更是一片绿色。谁也想 ♍不到，这个欣欣向荣的地方早在几年前还是一个贫穷的小山村。“十 ⛹年种粮九年荒，斗米难换一斤盐” ⛄，这是朽石坎村村民曾经常挂在嘴 ➡边的一句话 ♉。前些年，村上大多数村民除了依靠马铃薯、玉米等传统 ♏农业收入外 ⛲，再无其他增收产业和就业门路。“我们这里祖祖辈辈都 ⚾靠肩挑背磨 ⏱，年年开荒 ⛶，村民们就种点玉米、土豆等填饱肚子，村里 ♉的年轻人都想往外跑。”今年已经70来岁的村民李尧章想起以前的 ⛲日子感叹不已。“要想改变这种情况，那就要从发展产业入手，让老 ⛄百姓有更多的收入，日子才能一步一步好起来 ♈。”朽石坎村党支部书 ✋记陈鑫表示 ⛲，为提高群众收入，村两委决定大力发展集体经济，将村 ❤上的零散小酒作坊整合起来，10户村民带技术组团入股村集体经济 ♑酒厂。同时整治荒地用以种植小麦、高粱、大豆等农作物 ➠，为酒坊提 ♒供原材料。“这样可以让大家劲往一处使，全村人都跟着一起干，积 ⛽极性特别高 ♑，效益也很不错。”陈鑫介绍，杨柏镇朽石坎村酒坊自2022年投建以来，已酿酒8000多斤，收益达30多万元。除了 ❎大力发展集体经济外，该村还借助产业结构调整的东风，招引大型规 ⏰上养殖龙头企业四川春凯牧业有限公司入驻，结合愿景规划和整体布 ✍局，一期拟发展养殖“巴山肉牛”2000头 ♍，目前已完成5000 ➡平方米的圈舍场地修建工作，即将入栏500头肉牛。同时拟以流转 ⛻土地作价、固定资产入股、现金投入及集体委托该企业代养“巴山肉 ♎牛”102头等方式入股该企业，村集体投入股份折合价值约480 ♒余万元，占该企业总资产的1/10，目前已同四川春凯牧业有限公 ♋司签订合作备忘录。“要想村民们过上好日子 ⛼，多条‘赛道’同时起 ➡跑是非常有必要的。”陈鑫表示，他们还采取联农带农机制对现有的280亩蓝莓开展除草施肥日常管护，村民就近务工128人，人均 ♎增收2285.71元 ♌。同时，村上还成立了巴中市朽石坎村劳务有 ♍限公司，通过整合全村劳动力，采取劳务输出、劳务承包方式，为企 ➥业持续不断输送劳动力 ⚽，并对外开展劳务承包业务，推动村民进一步 ✅增收致富。平昌县驷马镇鹿峰村村集体合作社领跑壮大村集体经济发 ⚽展路径：按照“村集体+大户+企业”模式，持续巩固提升茶叶产业 ⏰、蔬菜订单种植5月24日，在平昌县驷马镇鹿峰村的新居聚居点， ♐漂亮大气的新居错落有致地"点缀"在山林之间，不远处的桑园、蔬 ♎菜园绿油油一片……初夏的鹿峰村生机勃勃。"以前做梦都没想过我 ⛶们能住上这么好的房子 ✅。"村民冯大宽说，他家以前一直都是住的土 ❗坯房，想要出门买点生活必需品还得走上几公里的山路，十分不便。"有时候碰到下雨天路也不好走，又泥泞又打滑，下雨天根本不敢出 ♉门。"自易地扶贫搬迁项目实施后 ⛷，2018年，他们搬进了新家。"现在这里好了，到处都干干净净、亮亮堂堂的，我还添置了电视、 ☼冰箱，现在的日子才安逸。""我们还全面启动3.2公里联社通组 ♑道路建设，整治水毁道路2处，整治病险山坪塘3口。"鹿峰村党支 ♍部书记李丽蓉介绍，他们还积极开展人居环境综合整治，拆除闲置、 ♈危旧房屋7处；建立垃圾清运体系 ➤，设置垃圾房1个，实施生活污水 ✨整治工程，深化"厕所革命"。基础打好了，就要想办法提高收入。 ➢这两天，在村上的蔬菜园里，村民冯明聪正和邻居们一起忙着除草、 ➣施肥，说起现在的收入 ♿，冯明聪的脸上挂满了笑容。“以前村上没有 ❥发展产业的时候，我就在家里种点庄稼，偶尔打打短工，一年到头也 ⛼剩不了几个钱。”冯明聪表示，自从村上发展产业后，如今这日子不 ➢一样了。夫妻俩在园区务工，一年有不少收入 ♒，日子再也不用过得紧 ➨巴巴的。“我们村按照‘村集体+大户+企业’的模式，持续巩固提 ♉升150亩茶叶产业，不断实现提质增效。”李丽蓉介绍 ❤，他们积极 ⛄推哪个平台可以滚球动村企合作，引进四川建宏丝路发展有限公司，发展蚕桑种养循环 ❥产业400亩，预计今年7月可投产达效；坚持发展壮大村集体经济 ✅，实施蔬菜（辣椒）订单种植300亩，其中村集体合作社种植100亩，带动群众种植200亩。“我们通过发展特色产业 ♒，新增务工 ☽就业岗位20余个，带动群众就近入园务工120余人，2022年 ✅村集体经济收入首次突破10万元 ♎。”李丽蓉表示。恩阳区九镇钟山 ♓寨村产业旺了民风新 文明乡风促振兴发展路径：产业先行，规模化 ♏发展道地药材产业；民风改善，“诚信档案”“红白理事堂”带来新 ♑乡风5月29日，记者走进恩阳区九镇钟山寨村，满山遍野的黄精苗 ⏰子迎风茁壮生长，套种的玉米苗也使劲往上“蹿”。“钟山寨村位置 ✅偏远，以前要出去很麻烦，老百姓就各自种点庄稼打打零工，收入很 ⛎有限。”钟山寨村党支部书记索怀平介绍，归根到底在于没有产业示 ♎范带动，后来根据村里的实际，发展起道地药材产业。村里之前也有 ♏不少农户种过中药材，但没有形成规模。“借助恩阳区‘一核两环四 ⚾带多园’现代农业产业布局的东风 ♒，开始规模化发展黄精产业，区里 ⚾把技术、保障也送到村 ❤，这让我们的信心十足 ♌。”索怀平表示，目前 ✌村上发展有优质粮油980亩、黄精400亩、川明参360亩。对 ❤钟山寨村的村民来说，村上发展起道地药材种植产业，这给村民们的 ♒生产生活带来了大变化 ♉。“土地流转费、工钱一加，手里活泛多了。 ♊”今年62岁的村民索怀强介绍。收入增加了 ⏬，乡风民俗也得改善。 ⛎这两天，村民罗时明顶着烈日整理着房前屋后堆放的杂物 ⛶。他的积极 ♐，还得从钟山寨村的“诚信档案”说起。所谓“诚信档案”，即创新 ⌚德行发现、评价、奖惩机制，让有德者更有得 ♊。建立积分兑现机制， ⏳以农户为基本积分单元 ❍，建立明细到户的积分管理档案，诚信评议会 ♋根据农户的日常表现实行“一事一记录、一季一评议、一季一公示， ♿一季一兑现”，超出基础分值部分按照1分10元标准开展积分兑现 ⛹。“我们还构建‘以诚授信’机制 ➨，除了实物激励，围绕‘以诚授信 ♉、服务先进’宗旨，联合市农商银行‘巴山红色贷’项目给予额度授 ⛹信。”除了“诚信档案”，该村还利用“红白理事堂”，按照“共建 ❍共享”的理念，采用“村党组织提议+乡贤自愿捐资+村民集体众筹♈”的模式筹集资金20万元，建成90平方米“共享厨房”、700 ⌚平方米广场 ♈，可容纳150余人举办红白事。通过“一堂”多用，规 ♒范了宴席的种类，席桌的标准，发挥理事会引导群众移风易俗、协助 ✨红白事操办、开展理事堂日常管护作用，逐步引导村民主动申报登记 ❤、自觉接受监督、文明办席，破除婚丧嫁娶中的铺张浪费、愚昧落后 ⛷的陋习，让“红事新办、白事简办、小事不办”蔚然成风 ❌。2021 ⌚年以来，钟山寨村酒席总量同比减少80%，农户户均减少礼金支出3000元 ♎。
“今年观澜湖艺工场的重头戏，依然是国匠荣耀·手工艺创 ⏱新盛会。”观澜湖艺工场分会场相关工作人员介绍，作为中国手工艺 ☺业界和非遗业界的一场全国性专业论坛，手工艺创新盛会已连续举办 ❓六届，以持续关注手艺文化“传统与新生”，聚焦手艺品牌的“打造 ♿与营销”，非遗文化的“传承与活化”以及设计和数字非遗赋能、非 ♋遗哪个平台可以滚球研学与体验等，让全国手工艺业界和非遗群体了解传统手艺的渊源 ♑、发展、创变，关注新老手艺人观念与设计的碰撞。“此次探讨的重 ⛪点将在于手工与现代科技如何实现共融。”
本报记者 靳玉砚 【编辑:杜猛 】
