长江商报消息 ●长江商报记者 徐佳
个人养老金正式在全国范围内推开。
12月12日，人社部等五部门正式发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》），明确自12月15日起，在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，均可以参加个人养老金制度。
长江商报记者注意到，相较于试点版个人养老金更为优化的是，此次推行的“全国性”个人养老金将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录，推动更多养老理财产品纳入个人养老金产品范围。
根据国家社会保险公共服务平台数据，首批30家基金公司的85只权益类指数基金已被纳入个人养老金投资产品目录，其中跟踪各类宽基指数的产品78只，跟踪红利指数的产品7只。
截至2024年12月15日记者发稿时，个人养老金产品目录共包括962款产品。其中，储蓄、基金、保险、理财产品分别466款、285款、185款、26款，数量占比分别为48.44%、29.62%、19.23%、2.7%。由此可见，基金、保险类产品数量已大幅提升，二者合计占比达到48.85%。
领取条件和办法得到完善
试点两年，个人养老金在全国范围内推开。
12月12日，人力资源社会保障部、财政部、国家税务总局、金融监管总局、中国证监会联合发布关于全面实施个人养老金制度的通知，明确自2024年12月15日起，在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，均可以参加个人养老金制度。
资料显示，个人养老金是指政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营、实现养老保险补充功能的制度，其与其他个人商业养老金融业务共同构成我国养老保险第三支柱。
2022年11月25日，个人养老金制度正式启动，并在北上广等36个城市（地区）先行实施，至今已有超过两年时间。
据了解，个人养老金实施个人账户制，缴费完全由参加人个人承担，每年缴费上限为1.2万元，可以按月、分次或按年度缴费，并享受优惠政策。参加人可以通过国家社会保险公共服务平台、电子社《澳门新葡萄娱乐场大厅》保卡、掌上12333APP等全国统一线上服务入口或者符合规定的商业银行开立个人养老金账户，并在商业银行开立个人养老金资金账户。
根据人力资源社会保障部数据，截至今年11月末，已有7279万人参加了个人养老金。
长江商报记者注意到，相较于试点个人养老金制度，个人养老金在全国范围内推开的同时，其领取条件和办法也进一步得到完善。
《通知》中，个人养老金的领取情形有所增加。《通知》明确，除达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国（境）定居等领取条件外，参加人患重大疾病、领取失业保险金达到一定条件或者正在领取最低生活保障金的，可以申请提前领取个人养老金，具体办法另行制定。
在领取渠道上，参加人达到个人养老金领取条件的，可以通过各级社会保险经办机构、全国统一线上服务入口和个人养老金资金账户开户银行提出申请，经社会保险经办机构核实后，由开户银行将个人养老金发放至本人社保卡银行账户。
此外，在领取方式上，参加人可以选择按月、分次或者一次性领取个人养老金。
民生证券张凯烽认为，领取情形、领取渠道以及领取方式的扩充有望提升参与者的积极性，明确“具体办法另行制定”，为后续的政策提供了更多的空间，也充分体现了制度的灵活性。
特定养老储蓄及指数基金被纳入产品目录
从试点推广到全国，个人养老金的投资范围同步得到扩容。
此次《通知》确定，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品的基础上，将国债纳入个人养老金产品范围。将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录，推动更多养老理财产品纳入个人养老金产品范围。鼓励金融机构研究开发符合长期养老需求的个人养老储蓄、中低波动型或绝对收益策略基金产品等金融产品，合理确定个人养老储蓄的期限和利率。
事实上，试点两年间，个人养老金产品的数量虽然并不少，但整体仍以储蓄类产品为主。
根据平安证券发布的数据，个人养老金试点一周年时，截至2023年11月14日，个人养老金产品目录共包括741款产品，储蓄、基金、保险、理财产品分别465款、162款、95款、19款，数量占比分别为62.8%、 21.9%、12.8%、2.6%。
而在《通知》发布之后，证监会及时优化产品供给，将首批30家基金公司的85只指数基金纳入个人养老金投资产品目录。其中，跟踪各类宽基指数的产品78只，跟踪红利指数的产品7只。
长江商报记者查询国家社会保险公共服务平台发现，截至2024年12月15日，个人养老金产品目录共包括962款产品。其中，储蓄、基金、保险、理财产品分别466款、285款、185款、26款，数量占比分别为48.44%、29.62%、19.23%、2.7%。由此可见，基金、保险类产品数量已大幅提升，二者合计占比达到48.85%。
平安证券分析，从2024年的实际业绩来看，截至2024年12月12日，199只个人养老金基金基本实现正收益，但表现普遍劣于Wind全A（16.97%）、中证800全收益（18.13%）和沪深300全收益（19.72%）。指数基金的纳入，显著拓宽了个人养老金投资选择，令指数基金的投资热情实现上扬。
经济学家余丰慧也向长江商报记者表示，指数基金具有长期稳定收益的特点，适合作为个人养老金的投资产品。“全国版”个人养老金将指数基金纳入产品范围，可以丰富投资品类，为投资者提供更多的选择机会，有利于提高投资者的收益水平。
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本报记者 钱琦 【编辑:张和 】
