“第二天就登陆不了信用卡代还平台了，才发现是个骗局。”用户小吴（化名）对第一财经记者说，最近在某社交平台上收到“是否需要信用卡代还”的私信消息，随后对方以“能低成本兼职赚佣金”为由头，推荐他下载某信用卡代还APP平台。
今年以来，曾被监管严打的信用卡代还产业有“卷土重来”之势，不少信用卡代还“中间商”打着“缓解负债压力”的由头收取高额的手续费，甚至发展下家“兼职”，称“小投入大回报”，月入上万不是问题。
信用卡代还市场的火热引起了监管及金融机构的注意，近期，有多家银行发布“禁令”加强信用卡管控。
灰产背后新套路
“摆脱信用卡债务、帮你轻松上岸”“欠款逾期免费咨询，减免罚息，政策一天有效”。在小吴为记者展示的信用卡代还APP平台上，“中间商”宣称能为信用卡用户代还负债，保证信用。
记者在某社交平台搜索“信用卡代还”，弹出不少广告，点击链接后，多数要求填写个人详细信息，包括姓名、联系方式、贷款金额、逾期情况、借债银行等等，记者随意点赞了几条内容，随即收到一条私信，称可以领取红包返现。待记者点击领取红包后，对方以“可以领取更多的红包”为诱导，称下载某信用卡代还APP平台，在平台上充值就能获得等值甚至更多的返现。
（记者在手机应用商店输入“信用卡代还”弹出的APP）
小吴说，他听从对方的指引，向平台内充值了600块钱，帮人代还信用卡，一《线上买彩票的方式》天上限为15人，代还一个人本金600元的话，佣金为10元，小吴一天代还满额可赚取佣金1
“一般而言，信用卡代还有两种模式，一是私人代还，二是平台代还。”曾从事过信用卡代还业务的小柯（化名）告诉记者，私人代还涉及POS机套现，“中间商”会通过多种渠道联系持卡人，用自有资金帮助持卡人还卡，再提供POS机将已还资金进行“套现”，用来清偿还款。
另一种平台代还，指的是，当临近账单日，持卡人只要在卡里留出一部分资金，然后通过代还平台以消费模式将剩余资金反复刷出还进，重复多次就可以达到还清账单的目的。“这种方式是通过在APP内创建订单，进行虚假交易，将信用卡资金刷出后，再返还至储蓄卡，从而完成客户信用卡套现或信用卡账单的展期需求。”一位来自上海的金融法律师对记者说。
“对方还说，充值越高，一天代还得越多，佣金也会越高。还展示了其他‘代还人’的‘战果’，充值1万元，一个月赚了大几千。”小吴说，没料到，第二天想再登陆平台时，发现已无法登陆，再去联系私信我的“中介”时，也没有得到回复，下载当日充值的600元就打了水漂。
“信用卡代还市场十分混乱，经常打‘游击战’，一天换一个网络站点。平台通过反复消费帮助还款，容易遭到银行风控系统拦截，甚至封卡。”前述律师说，该操作模式使用网络支付接口，以虚构交易的方式，向指定付款方支付货币资金，涉嫌非法从事资金支付结算业务。
某股份制银行信用卡中心负责人对记者称，还贷人对信用卡逾期的焦虑再度催生信用卡代还市场，他们通过“裂变”拉人头营销的方式进行推广，这些APP绝大多数没有相关资质，属无证经营支付业务。“经过多层代理进行返利的模式，涉嫌传销。”他说。
十余家银行提示风险
“未来信用卡业务仍有一定发展空间，严打信用卡代还产业，有助规范信用卡市场秩序。”一位银行业业内人士对记者说，银行加强对信用卡规范管理，进一步使得信用卡违规套现、违规代还的空间被压缩，是为了持卡人资金、安全考虑，也有助于银行自身合规发展。
前述业内人士称，对于持卡人来说，被代还存在信息泄露的风险，个人信息可能会被平台获取，进行转卖或者非法使用。
近年来，金融监管机构也在加强对信用卡业务的监管。2023年7月，河南银保监局发布关于信用卡使用的消费提示，分别是信用卡办卡、用卡、还款、分期、信用等五个方面的消费提示，目的可能是提醒持卡人规避风险。公告提示，用卡要合规。信用卡主要用于日常消费领域，为避免信用卡资金流向违禁领域，银行业等机构建立关于套现、盗刷等异常用卡行为，和非法资金交易监测分析以及拦截机制。
2022年7月，原银保监会、中国人民银行发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，重拳整顿信用卡市场乱象，切实保护金融消费者合法权益。通知称，银行业金融机构应当建立消费者权益保护审查制度和工作机制，并纳入信用卡业务风险管理和内部控制体系。定期严格审查信用卡格式合同，避免出现侵害消费者合法权益的条款和内容。
此外，早在2019年11月，中国银联就下发了《关于开展收单机构信用卡违规代还专项规范工作的通知》，称信用卡违规代还的特点包括但不限于特定应用程序、移动支付App利用信用卡账单日和还款日时间差，通过违规存储持卡人支付关键信息、系统自动化发起虚构交易，以较小的金额进行特定或不定期循环还款。
责任编辑：李琳琳
