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第二个现 ✅象就是以互联网为入口 ➠，大家都搞数据驱动型的零售业务 ⛎，特别是个 ⏰贷，或者说是无指向型的消费信贷 ❥，不包括典型的房贷、车贷，还有 ⛵消费品分期付款的贷款、学生贷款、应急贷款、有财产抵押和担保的 ⛷贷款。这些消费贷款的发展也受到了一些质疑 ⏱，中央领导也关注过这 ♌个问题，原因之一是存在软暴力催贷，但实际上对它们存在更为广泛 ♒一些的质疑 ❤，比如一些年轻人、大学生收入不够，但却搞高消费、奢 ❍侈型贷款，这当中有道德方面的考虑，要给年轻一代设定一定的财务 ♉纪律，要让他们有自我约束。但有些数据驱动型的个贷并不考虑这些 // ☹，它们主要是看借贷人有没有财产 ❎，家人怎么样，朋友圈怎么样等等 ☼，王中王555525论坛 192.168.0.1从而来决定是不是搞个贷。这样的模式从ESG角度是否 ♋合适是个问题，其业务可持续性也是令人质疑的，因此，我们看到有 ⛅大量的P2P网贷过去搞这种业务而出现了全面崩塌。当然了，对此 ♐解释是不完全一样的，这里也存在着他们与监管之间的关系，此外还 ⛻涉及到是否真正保护个人隐私的问题，包括有很多做法涉及到是否存 ❓在违反隐私方面的法律法规，个别的还涉及到洗钱、为赌博进行支付 ⏫等业务的问题。数据驱动型的业务决策，从大方向来讲肯定是没错的 ➤，但一些具体模式是否是真实有效也是有一定疑问的。从商业银行面 ➠临的挑战来看，一部分商业银行觉得自己比不过平台，就干脆靠平台 ♍，或者靠金融科技（Fintech）公司；后来说平台没有相关执 ⏳照，有些业务不能办，于是就改为办理助贷。一些平台公司虽然补充 ❤了一定资本 ♍，但资本实力还是不强 ⛼，所以就搞联合消费贷 ⛽。联合消费 ⌛贷规模高的时候有两万多亿，目前只剩6000多亿，这个业务模式 也受到大家的怀疑。这当中存在一个假设，即商业银行认为自己的信 ⏲息和分析能力不够，要依靠其它数据更丰富的公司和他们的技术来帮 ✊助贷款，所以就跟它们搞联合贷款 ❥。当然，这里面也有内部推诿的因 ❓素，也就是说，反正靠上一家平台公司以后，自己就没有责任了。联 ➤合消费贷的不良率也挺高的（其中平台在联合消费贷中只占百分之十 ➤几，银行占了百分之八十几），有数据说已达到16.9%，比平均 ☼值高很多。这个模式虽然说乍看起来挺有道理的，但是不是真正能够 ⛻可持续，是不是真正有效，也是需要质疑的。应该说，个贷和消费贷 ♊当前的市场需求还是很大的，党中央、国务院当前都在强调要扩大总 ♈需求，从扩大消费需求的角度看，消费信贷应该是受鼓励的。但需要 ❤仔细考虑，什么样的消费应该受鼓励，什么样的消费模式不可持续， ⛄对此也应该有一个清醒的认识。此外，还有一个问题是，有一部分消 ❓费贷其实还是流入了房地产，也就是说，尽管过去住房抵押贷款管得 ⌛比较严，但还是有不少绕道的渠道 ♒，包括从个贷的角度绕过去。另外 ♉，也有相当一部分个贷不是用于消费，而是用作了小微企业和个体户 ⏬的经营性贷款。

各位来宾 ➥，下午好！今天论坛主题是金融服务中国式现代化，我想借这个机会 ⛔讲一下支付系统的演进和商业银行个贷模式的选择，这与现代化有一 ♐定的关系，起因是这些年我们一直在观察支付系统和数字货币的进展，而它们当然是服务于实体经济的。

报道称，该立法草案说，“这不仅仅是时尚问题，因为时尚总在改 ➡变，而英国狂热对整个社会都有影响。”该法案的第一条规定，即使 ⌛在办公室与不说意大利语的外国人打交道，意大利语也必须作为主要♈语言。第二条规定，在本土推广和使用公共产品和服务时 ♋，有义务使 ➦用意大利语 ♌。如果不这样做，可能会被处以5000欧元至10万欧 ✋元的高额罚款。

　　这才是成年人该看的仙侠 ⏳！

在意大利生活的华人如梦对九派新闻表示，公职部门办事用意大利 ♑语很正常，可以接受，“外国人会比较难接受 ♐，因为外国人很多时候♈习惯了说英语，意大利很多词都是英语过来的 ♍。”

相应评估与治疗

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　　本报记者 王家楫 【编辑:蔡志忠 】