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文｜李意安近日， ➠宁波银行披露2022年年度报告：总资产达2.37万亿元，同比 ⚽增长17.39%；归母净利润230.75亿元，同比增长18.05%；不良贷款率为0.75%,同比下降0.02个百分点，维 ⚓持在行业的绝对低位。财报数据依旧漂 ✌亮，这于宁波银行而言 ♑，属于稳定发挥。但当看到有数据复盘“宁波 ♈银行上市15年坏账率未超1%”的时候，还是感受到强烈的震撼。这是什么概念呢 ⚽？2007年到现在，大环境经历了2008年金融危机、4 ♌万亿信贷过热之后的坏账抬头、漫长的经济L型筑底，直到2020 ➠年初，开始三年大疫。对很多银行而言，1%以内的坏账率已经是快10年钱前的事了。其实这本身无可厚 ❤非，银行扶持实体经济 ⛔，所以某种程度上，银行的坏账率也是实体经 ⛴济的真实投射，虽然银行有展期续贷、核销不良等数据处理方式，但 ♎从长期来看 ♎，银行坏账率与实体经济的经营状况必然高度关联，1% ❗上下的坏账数据已经算得上对风险驭之有道了 ♋。但宁波银行从2007年上市到2022年末，15年间不 ⌚良率从未超过1%且拨备覆盖率始终维持在行业高位，与此同时，资 ⛹产规模已经从755亿攀升至2.37万亿，增长了31倍，年化增 ♒长率达到25.83% 。不得不感慨，真正的风控大师，真 ♉的能穿越周期。宁 ☻波银行的优异表现当然与其经营腹地不无关系 ♌。2022年报来看， ♐宁波银行在江浙沪贷款占比达到91.41% ♌。长三角作为民营经济 ⛶的沃土，也是银行经营的福地，但另一方面，长三角银行业的竞争很 ♋早就已经白热化，在这里，大小银行网点和便利店一样密集。红海淬炼的优等生，含金量自然非同凡响。复盘宁波银行15年来的生长路径会发现 ♐，成为一个穿越周期的风控大师从来都不是宁波银行的经营目标。宁 ⏲波银行之所以能够长期领跑同业，在于其真正理解了“银行”的价值 ⏩所在——银行不是帮 ☼助企业成长 ⚓，而是与企业共同成长。这并不是一个务虚的经营口号，而是一条凝练的经 ❓营哲学。这让宁波银行能在银行业还躺赚的年代，就能够站在民营企 ☽业的位置思考问题、解决问题。以小微 ⛺赛道为例，时至今日，小微金融已经是宁波银行的重要经营特色。而 ⌚早在大多数银行在对公业务上躺赚、把小微理解成政治任务敷衍应对 ♑的时候，宁波银行已经在专心沉潜小微。这一点，从2007年宁波银行上市之际的财报就已经有所体现。2007年的小微金融是什么状况呢？就是还没有“小微”这个词 ♒。2007年的金融市场，无论是在银行们的财报 ⛸还是在监管文件的口径中，中小企业大多作为一个整体概念呈现。而小微企业具有强烈的非标特质，数量多 ♎、规模小、经营分散，通常也没有规范的财务报表及合格的抵押品， ☼风险更高。在大数据产业、IPC信贷工厂模式都未曾诞生的2007年，小微金融的作业模式是客户经理亲自走访，下户调查。银行是 ♍经营风险的生意，相较对公业务而言，无论是作业成本还是机会成本 ♍的角度，将资源倾斜到小微都不是划算之举。但公开信息显示 ➦，早在2006年，宁波银行就已经在公司业 ⏪务与零售业务之间，单独设立了“零售公司”条线，在此基础上，2007年建立了独立的小企业信用风险管理制度，将小企业的贷后管 ♒理与大中型企区分开来 ⏰。这一战略抉择 ☾本身就可以看出，宁 ♑波银行敢为人先的气质与民营企业高度投契。而这一前瞻性布局也切 ⛶实地为宁波银行在同质化竞争中找到了差异化的罅隙。2015年前后，零售金融的重 ☾要性开始凸显，小微金融也正式进入了银行们的经营视野 ⚽，国有大行 ✊、股份制商业银行、互联网银行竞相入局，而此时宁波银行在小微赛 ✌道积累的服务经验和品牌势能已经为后续发展构建了深阔的护城河。这一年，宁波银行将其定位提炼为“大 ♉银行做不好 ⛄，小银行做不了”。在这一逻辑主线下，宁波银行加大了 ♎科技投入，探索用科技创新升级作业模式，赋能经营、精准营销和风 ♉险控制，仅2015年当年财报数据来看，科技投入同比增长90% ♋，电子渠道建设投入同比增长 279%。此后几年，金融科技始终 ♑是宁波银行的发力重点 ☸。与此同时，科 ♌学的管理是确保一线战斗力的重要保障。2021年，宁波银行曾披露银行设立小微企业服务团体达320 ♐多个，下辖2700余名小微专职人员。行长庄灵君曾透露，为持续 ❧满足小微客户差异化的金融需求，宁波银行自上而下实施全员访客制 ♎度，多点开花、精准下渗，到一线了解客户的需求，并健全激励机制 ⚽，将小微企业的贷款增量、贷款延期情况和信用贷投放三项指标与分 ⚾管行长的年度考核挂钩 ♑。前中后台形成合力 ♊，正向循环一旦生成，复利的力量就开始显现 ♊，成长就获得了加速度 ☺。最新年报显示，截止2022年底，宁波银行零售公司客户 41.71 万户，较上年末新增 4.71 万户；普惠型小微企 ♍业客户数达18.62 万户，较上年末增长 125.11%；普 ✅惠型小微企业贷款余额1,538 亿元，较上年末增长25.86%；全年新发放普惠型小微企业贷款平均利率6.10% ⛼，同比下降7个基点。沉潜小微是宁波银行积极扶 ♑持实体经济的重要体现 ➢。而在服务实体经济的过程中，宁波银行不断完善产品矩阵、夯实 ⏩服务，同时 ⛄，也锻造了强大的风控体系，这是宁波银行能够得以凭借 ⛳极低不良表现穿越周期的基础。资产质量是银行经营最重要的护城河。宁波银行能够从 ⛹成长股蜕变为大蓝筹在银行板块笑傲多年，与其优异且稳定的资产质 ❌量表现不无关系。事实上，银行业高增 ⏬长的案例并不少见，但爆发力和持续性往往不可兼得。快速可见的短 ♊期效益常常需要用更高的营销费用、更激进的激励模式和相对宽松的 ✌风控门槛去获得，但往往因为过度透支未来而难以为继。而长期的良 ♓性增长则恰恰相反，需要用更科学的投入方式和更合理的风控体系去 ♎铺就，这条难而正确的道路往往才是行稳致远的关键。在这一点上，过去十余年，宁波银行稳定的战略输出 ♏体现了高度的知行合一 ➦。在泥泞中种出 ✨花来的人总是值得犒劳 ♈。截止当下 ♒，宁波银行市净率（PB）1.19，为A股银行板块最高。
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有一天，他遇到了一位智者 ♌。
可是由于饲养的蝴蝶鲤个体实在是太大了 ❡，鱼鳍太宽 ♌了，就算是不呆在缸底趴着，只在底层游动，那个手鳍和尾巴还是会耷拉到缸底，所以就在那里 ♐不停地摩擦 ♐，当然就会发红、分叉了。
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紧随其后 ☺的是伊隆·马斯克，他拥有1800亿美元的财富 ♒。现年51岁 ☺，迄今已共同创办了六家公司，从电动汽车制 ⏫造商特斯拉(Tesla)到火箭制造商SpaceX，还拥有Twitter。排在第三位的是电子商务巨 ❤头亚马逊的创始人杰夫·贝佐斯(59岁)，他的财富总值约为1140亿美元，比2021年的峰值1770亿美元有所下降 ❣。贝佐斯于2021年辞去亚马逊首席执行官一职，成为执行董事长。
该负责人表示，下一步，国铁集团将加大出疆入藏、沿江沿海 ♈沿边、西部陆海新通道等国家战略通道项目实施力度，不断增强铁路 ♍网的通达性和覆盖面，积极促进区域互联互通 ♈，更好服务经济社会协 ⛼调发展。
当天 ☽，公益讲座邀请毕业于同济大学艺术与传媒学院声乐专业 ♒，硕士研究生李彦锋；中国舞蹈家协会舞蹈测评办公室主任王老师； ♒全国素描名师刘老师；国家级运动员王老师以及电视台知名主持人方 ☻老师为主讲老师。
曾在植田和男任职日央行政策委员会时担任其幕僚秘书的井上哲也 ⏬认为，“植田和男的风格是根据事实和证据讨论货币政策 ♋，他不会依 ❥赖单一模型 ⌛，因为他知道经济和价格的发展非常复杂。相反，他倾向 ✋使用经济理论作为工具来灵活地制定政策。”他认为，不应把植田归 ❌类于“鹰派”或者“鸽派”，他只是一个着眼于现实 ☽并寻求最佳政策决定的人。
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