来源：华夏时报
“没听说过，啥是直销银行？”“没有必须的理由非要用直销银行”“直销银行的理财收益其实还可以”。有网友在社交平台讨论到。不难看出，部分网友对直销银行较为陌生。
9月以来，已有三家银行陆续发布公告，将旗下直销银行APP整合迁移至手机银行APP或关停下线。
“近年来，直销银行与手机银行部分功能重叠，已有多家银行选择对直销银行APP进行整合优化，也有部分银行选择将直销银行发展成为专注财富业务的平台，以寻求差异化服务。”10月15日，博通咨询金融业资深分析师王蓬博对《华夏时报》记者表示。
对直《大小单双最安全的打法》销银行做“减法”
直销银行是指不设立线下网点，由银行搭建“纯互联网平台”，在此平台上整合自身存贷汇业务、投资理财产品。与个人网银相比，直销银行突破了本行账户局限，可向他行用户开放。
“最初银行打造直销银行平台，主要是为了突破传统实体网点限制，增加线上渠道的获客能力，以及通过线上平台提高业务办理的便利程度。”王蓬博表示。
本报记者了解到，直销银行APP属于银行本身的服务衍生，多归属银行事业部或直销银行部等部门，由直销银行部负责运营。作为传统银行“触网”的试金石，近年来，直销银行同质化严重、用户体验不佳，且在在品牌效应、整体规模等方面都不如传统银行，部分直销银行于是按下了刹车键，将直销银行APP下架或整合。
江苏紫金农商银行发布公告称，该行手机银行APP与直销银行APP于2023年10月8日进行全面整合、优化升级。
9月18日，宁夏黄河农商银行也曾公告表示，因产品策略调整，黄河银行金喜鹊直销银行APP将于2023年9月26日关停下线，届时直销银行APP将无法继续使用。
两家银行均表示，相关银行APP下线或者合并后，原业务可在手机银行APP进行办理。可通过手机银行APP继续办理直销银行提现业务。
同时，独立法人直销银行的推进工作也出现了停滞。2022年7月22日，招商银行宣布，该行董事会已同意撤回招商拓扑银行（筹）开业申请并终止筹备工作。这意味着筹备多年的招商银行旗下独立法人直销银行就此按下“终止键”。
王蓬博表示，随着银行零售数字化转型的不断深入，手机银行发展迅速、功能日趋完善，直销银行开始面临与手机银行部分功能重叠、提供产品同质化、运营成本增加的尴尬处境，已有多家银行选择对直销银行APP进行整合优化。
自2017年以来，不少银行陆续关停直销银行，并把相关功能整合至手机银行中。例如有银行对手机银行、直销银行、信用卡三大渠道APP进行整合，也有银行将手机银行APP和直销银行APP合并升级。另有部分银行放弃了直销银行渠道，下线了相关业务。
此外，在今年中国互联网金融协会公布的《移动金融客户端应用软件注销备案公告》中，也涉及多个直销银行APP，包括“珠江直销银行”“烟行直销银行”“莱商直销银行“等。
化身理财平台
直销银行起源于上世纪90年代，和国内相比，国外的直销银行模式较为成熟，一般以银行下设子公司的方式，如汇丰银行HSBC Direct、加拿大蒙特利尔银行SFNB、瑞典直接银行Extra Bank等，其业务通过邮件、电话、互联网等渠道完成。直销银行把线下铺设渠道的费用让渡给消费者，在经营成本方面更具优势，用更低的手续费和更具优势的存贷款价格竞争客户。
国内直销银行多隶属于电子银行部或个人金融部等下设的部门，受制于品牌效应、传统银行制度限制等因素，直销银行在发挥低成本优势方面依然存在局限。
《华夏时报》记者测评后发现，直销银行以提供以基金、理财、贷款、转账等产品和服务为主，部分附带信用卡开户、积分商城兑换、黄金投资、话费充值等内容。
例如，在某城商行直销银行APP中可以看到，在贷款专区，该行提供了纯线上信用贷款服务，为新车、二手车提供贷款，以及一手住房按揭、装修分期。而其理财板块已在今年年中整合至手机银行、个人网银“理财产品”频道办理，另在今年初暂停了部分基金产品的购买交易。
另一家农商行直销银行APP则显示了更为丰富的内容，其包含生日专属、分期商城、礼券、宠物专区、美食、电影票等更加贴近日常消费的服务。例如，用户可通过积分兑换30g熊猫银质纪念币。另推出结构性存款产品、代销理财、黄金ETF、贵金属、信用贷等服务。此外，还开通了“周年庆送金豆”系列活动，金融知识小课堂等特色内容。
值得注意的是，当前部分直销银行已转型为“理财超市”，专注财富管理业务。今年7月，某城商行直销银行APP改版升级，成为该行旗下互联网金融理财平台。另有某农商行直销银行的APP显示，其理财超市为热门板块，推出了“本行理财”与“代销理财”两大类理财产品，前者适用于持有该行银行卡，且在网点签约并开通理财服务的客户，后者适用于直销银行客户。
对于部分银行选择将直销银行发展成为专注财富业务的平台，王蓬博认为，当前直销银行与手机银行的差异化就在于理财服务，选择与手机银行合并也是因为单独运营所获取的流量不够、获客成本较高。
责任编辑：张文
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本报记者 陈琳 【编辑:杨笃 】
